Брать новые кредиты имеет смысл только в том случае, если Ваши будущие доходы позволят их погасить

 |  

В соотношении «объем кредитов / объем депозитов» в российской банковской системе обозначился перекос. Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, за одиннадцать месяцев 2017 года россияне взяли у банков в долг 1.2 трлн. рублей, доведя общий объем кредитной задолженности до 12 трлн. рублей. За тот же период темпы прироста вкладов были в полтора раза ниже – россияне отнесли в банки 800 млрд. рублей, увеличив общий объем депозитов до 25 трлн. рублей.

Объем взятых кредитов превышает объем размещенных на депозитах средств не в первый раз, и в самом этом факте нет ничего опасного. Как правило, опережающий рост спроса на кредитные продукты со стороны потенциальных заемщиков свидетельствует об их уверенности в завтрашнем дне на фоне стабильного финансового положения в настоящий момент. Отчасти это подтверждают данные опроса ВЦИОМ, согласно которым 83 процента респондентов считают свою жизненную ситуацию очень хорошей, хорошей или скорее хорошей.

Однако экономические реалии вступают в противоречие с субъективным восприятием мира. Согласно данным «инФОМ», с августа по декабрь 2017 года доля россиян, имеющих накопления, снизилась с 39 до 31 процента; как следствие, количество россиян, у которых сбережений нет вообще, выросло на те же 8 процентов – с 57 до 67 процентов. С отложенным спросом данная ситуация никак не связана. Всё гораздо прозаичнее и печальнее – наши сограждане банально проедают свои сбережения.

Основная причина этого явления – продолжающееся уже более трех лет падение реальных располагаемых доходов. В ставшем переломным 2014 году реальные доходы снизились на 0.7 процента, в 2015 году – на 3.2 процента, в 2016 году – на 5.9 процента. За одиннадцать месяцев 2017 года они уменьшились еще на 1.4 процента. По данным российского статистического ведомства, в завершившемся году реальные доходы населения не падали только в январе, мае и июне.

При этом, по данным того же Росстата, среднемесячная начисляемая заработная плата (до вычета подоходного налога) в январе-ноябре 2017 года выросла на 7.1 процента. Однако это увеличение было сведено на нет ростом обязательных платежей – в первую очередь тарифов на услуги ЖКХ, а также транспортных тарифов. В результате мы наблюдаем продолжающееся падение реальных располагаемых доходов, тогда как, согласно прогнозам Министерства экономического развития РФ, они должны были вырасти к концу 2017 года на 1.2 процента.

В условиях ухудшения материального положения наши сограждане прибегают к едва ли не единственно возможному способу поддержать привычный уровень жизни – увеличивают потребление за счет розничных кредитов. За три последних года количество россиян, взявших кредиты, стало больше почти на 10 процентов и составляет сегодня 67 процентов от общего количества жителей страны.

Благодаря такому поведению, согласно данным Росстата, в январе-ноябре 2017 года оборот розницы увеличился на 3 процента в годовом выражении. В то же время опрометчивое поведение заемщиков в условиях продолжающегося снижения доходов порождает дополнительные риски финансовой устойчивости домохозяйств. Кредит рассматривается как возможность получить финансовую поддержку извне на какой-то период, тогда как неизбежные последствия этого решения не учитываются в полной мере.

Стоит отметить, что банки сохранили осмотрительность при выдаче кредитов. С одной стороны, при повышенном спросе у них есть возможность существенно расширить клиентскую базу. Однако если поставить выдачу займов на поток, есть риск заметного роста просроченной кредитной задолженности, поскольку наметившиеся позитивные изменения в экономике пока не дают поводов воспринимать их в качестве устойчивой тенденции. Как результат, банки в 2017 году одобрили только 33 процента заявок на кредиты, тогда как в 2016 году этот показатель достигал 57 процентов (данные Объединенного кредитного бюро).

Те, кто не имеет возможности получить заём в банке, пытаются решить свои проблемы с помощью микрофинансовых организаций. За полтора года – с 1 января 2016 года по 1 июля 2017 года – число россиян, берущих кредиты в МФО, ломбардах и кредитных кооперативах, увеличилось на 35.5 процента до 3 млн. человек (данные Национального бюро кредитных историй). Причем, в их число входят не только работники из низкооплачиваемых категорий, но также пенсионеры и безработные.

Закредитованность представляет повышенную опасность при отсутствии роста доходов. Ситуация, когда новые кредиты берутся для покрытия старых, только увеличивает количество бедных. А бедность россияне по-прежнему считают одной из главных проблем.

Олег Якушев,

эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»




Комментарии (0):

Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.


×

Настоящим я, субъект персональных данных (далее – «Субъект»), действуя по своей воле и в своем интересе, при размещении (вводе) своих персональных данных на сайте АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» http://www.zerich.com (далее – «сайт») даю свое Согласие на обработку акционерным обществом Инвестиционная Компания «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» ОГРН 1027700066646, находящимся по адресу: 119034, г.Москва, ул.Остоженка, д.10/2/7, стр. 2 (далее – «Компания») всех моих персональных данных, указанных в заявке на сайте, любым из разрешенных законодательством Российской Федерации способов, в.т.ч. (не ограничиваясь) путем сбора, извлечения, объединения, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи) обезличивания, блокирования, уничтожения, как с использованием средств автоматизации (в том числе информационных и телекоммуникационных систем и сетей), так и без использования таковых. Настоящим я подтверждаю, что ознакомлен(а) с целями обработки моих персональных данных, а именно: обработка моих персональных данных будет осуществляться Компанией в целях подготовки к заключению, в целях заключения, исполнения, изменения, расторжения договоров (соглашений), заключаемых между Компанией и Субъектом (или лицом, интересы которого представляет Субъект, или в отношении которого Субъект является выгодоприобретателем), а также в целях подготовки форм заявлений, уведомлений, соглашений, договоров, не влекущих непосредственно заключение, расторжение, изменение указанных договоров (соглашений), в целях проведения опросов, анкетирования, рекламных и маркетинговых исследований, акций в отношении услуг, предложения новых услуг, оказываемых Компанией, а также лицами, в интересах которых действует Компания, путем осуществления прямых контактов с Субъектом с помощью средств связи, указанных в заявке на сайте, в целях исполнения Компанией требований законодательства Российской Федерации, осуществления прав и законных интересов третьих лиц, достижения общественно значимых целей. Настоящее Согласие действует бессрочно. Субъект вправе отозвать настоящее Согласие частично или полностью, письменно уведомив Компанию по адресу ее местонахождения (лично, проставив собственноручную подпись в присутствии уполномоченного сотрудника Компании, либо путем направления письменного уведомления в адрес Компании способом, фиксирующим момент его вручения, при этом подпись Субъекта на уведомлении должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, чья подпись приравнена к нотариальному удостоверению в соответствии с законодательством Российской Федерации). Настоящее Согласие считается отозванным по истечении 30 (тридцати) календарных дней со дня получения Компанией письменного уведомления об отзыве, после чего Компания прекращает обработку персональных данных Субъекта, за исключением случаев, когда Компания в соответствии с требованиями федеральных законов вправе осуществлять обработку персональных данных Субъекта без его согласия. Субъект информирован, что полный или частичный отзыв настоящего Согласия может привести к невозможности исполнения Компанией заключенных с Субъектом договоров (соглашений). В случае если заявка заполняется не лично Субъектом, то лицо, предоставляющее Компании персональные данные Субъекта, гарантирует, что им получено согласие Субъекта на совершение действий с персональными данными Субъекта, указанных в настоящем Согласии.

г.Москва,Всеволожский пер.,д.2,стр.2,тел:+7 495 266-32-16 Электронная почта: inform@zerich.com Лицензии ФКЦБ России без ограничения срока действия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами N045-04091-001000 от 21.12.2000 года; на осуществление депозитарной деятельности N045-04359-000100 от 27.12.2000 года; на осуществление дилерской деятельности N045-04046-010000 от 21.12.2000 года на осуществление брокерской деятельности N045-03996-100000 от 21.12.2000 года;