Брать новые кредиты имеет смысл только в том случае, если Ваши будущие доходы позволят их погасить

 |  

В соотношении «объем кредитов / объем депозитов» в российской банковской системе обозначился перекос. Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, за одиннадцать месяцев 2017 года россияне взяли у банков в долг 1.2 трлн. рублей, доведя общий объем кредитной задолженности до 12 трлн. рублей. За тот же период темпы прироста вкладов были в полтора раза ниже – россияне отнесли в банки 800 млрд. рублей, увеличив общий объем депозитов до 25 трлн. рублей.

Объем взятых кредитов превышает объем размещенных на депозитах средств не в первый раз, и в самом этом факте нет ничего опасного. Как правило, опережающий рост спроса на кредитные продукты со стороны потенциальных заемщиков свидетельствует об их уверенности в завтрашнем дне на фоне стабильного финансового положения в настоящий момент. Отчасти это подтверждают данные опроса ВЦИОМ, согласно которым 83 процента респондентов считают свою жизненную ситуацию очень хорошей, хорошей или скорее хорошей.

Однако экономические реалии вступают в противоречие с субъективным восприятием мира. Согласно данным «инФОМ», с августа по декабрь 2017 года доля россиян, имеющих накопления, снизилась с 39 до 31 процента; как следствие, количество россиян, у которых сбережений нет вообще, выросло на те же 8 процентов – с 57 до 67 процентов. С отложенным спросом данная ситуация никак не связана. Всё гораздо прозаичнее и печальнее – наши сограждане банально проедают свои сбережения.

Основная причина этого явления – продолжающееся уже более трех лет падение реальных располагаемых доходов. В ставшем переломным 2014 году реальные доходы снизились на 0.7 процента, в 2015 году – на 3.2 процента, в 2016 году – на 5.9 процента. За одиннадцать месяцев 2017 года они уменьшились еще на 1.4 процента. По данным российского статистического ведомства, в завершившемся году реальные доходы населения не падали только в январе, мае и июне.

При этом, по данным того же Росстата, среднемесячная начисляемая заработная плата (до вычета подоходного налога) в январе-ноябре 2017 года выросла на 7.1 процента. Однако это увеличение было сведено на нет ростом обязательных платежей – в первую очередь тарифов на услуги ЖКХ, а также транспортных тарифов. В результате мы наблюдаем продолжающееся падение реальных располагаемых доходов, тогда как, согласно прогнозам Министерства экономического развития РФ, они должны были вырасти к концу 2017 года на 1.2 процента.

В условиях ухудшения материального положения наши сограждане прибегают к едва ли не единственно возможному способу поддержать привычный уровень жизни – увеличивают потребление за счет розничных кредитов. За три последних года количество россиян, взявших кредиты, стало больше почти на 10 процентов и составляет сегодня 67 процентов от общего количества жителей страны.

Благодаря такому поведению, согласно данным Росстата, в январе-ноябре 2017 года оборот розницы увеличился на 3 процента в годовом выражении. В то же время опрометчивое поведение заемщиков в условиях продолжающегося снижения доходов порождает дополнительные риски финансовой устойчивости домохозяйств. Кредит рассматривается как возможность получить финансовую поддержку извне на какой-то период, тогда как неизбежные последствия этого решения не учитываются в полной мере.

Стоит отметить, что банки сохранили осмотрительность при выдаче кредитов. С одной стороны, при повышенном спросе у них есть возможность существенно расширить клиентскую базу. Однако если поставить выдачу займов на поток, есть риск заметного роста просроченной кредитной задолженности, поскольку наметившиеся позитивные изменения в экономике пока не дают поводов воспринимать их в качестве устойчивой тенденции. Как результат, банки в 2017 году одобрили только 33 процента заявок на кредиты, тогда как в 2016 году этот показатель достигал 57 процентов (данные Объединенного кредитного бюро).

Те, кто не имеет возможности получить заём в банке, пытаются решить свои проблемы с помощью микрофинансовых организаций. За полтора года – с 1 января 2016 года по 1 июля 2017 года – число россиян, берущих кредиты в МФО, ломбардах и кредитных кооперативах, увеличилось на 35.5 процента до 3 млн. человек (данные Национального бюро кредитных историй). Причем, в их число входят не только работники из низкооплачиваемых категорий, но также пенсионеры и безработные.

Закредитованность представляет повышенную опасность при отсутствии роста доходов. Ситуация, когда новые кредиты берутся для покрытия старых, только увеличивает количество бедных. А бедность россияне по-прежнему считают одной из главных проблем.

Олег Якушев,

эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»




Комментарии (0):

Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.


×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.