Ставки по ипотеке в ближайшее время продолжат снижаться

 |  

Новости ипотечного кредитования свидетельствуют о том, что основные игроки этого рынка рассчитывают на начало взрывного роста в самое ближайшее время. Более того, данные статистики позволяют сделать вывод, что этот взрывной рост уже стартовал.

Из последних сообщений отметим решение Агентства ипотечного жилищного кредитования снизить с 25 сентября ставки по ипотечным кредитам на 0.5-2.5 процентного пункта в зависимости от типа продукта. Теперь минимальная ставка по ипотеке составляет 9%.

В АИЖК рассчитывают, что «на фоне стабильных цен на жилье и растущих доходов населения» ставки основных участников ипотечного рынка опустятся до 9-9.5% к концу года, а трендом текущей ситуации продолжит оставаться перекредитование, которое особенно актуально для тех, кто брал кредиты на покупку жилья три-четыре года назад. У нас есть определенные возражения и по поводу «стабильных цен на жилье», и по поводу «растущих доходов населения», – но об этом чуть ниже.

О своей уверенности в дальнейшем снижении ставок по ипотеке ранее заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Одной из причин станет сентябрьское снижение ключевой ставки до 8.5%. Это решение поддержит высокий спрос на ипотеку, который и так внушает регулятору оптимизм: по итогам семи месяцев 2017 года ипотечных кредитов было выдано на 12% больше в количественном выражении и на 20% – в денежном, при этом средний размер ипотечного кредита увеличился на 7%.

С руководством ЦБ РФ солидарен министр экономического развития Максим Орешкин. Выступая в Совете Федерации, он заявил, что нынешняя осень ознаменуется новыми рекордами ипотечного кредитования. Причину он, как и г-жа Набиуллина, видит в снижении ключевой ставки Центробанка. При этом глава Минэкономразвития отметил, что сегодня доступность жилья достигла исторического максимума. Его шеф – премьер-министр Дмитрий Медведев – также уверен в постепенном восстановлении рынка, поскольку ставки по ипотеке снизились, а цены на жилье стабилизировались.

Заявление г-на Орешкина о повышении доступности ипотеки – это не абстрактные рассуждения. Его слова подтверждают расчеты Национального бюро кредитных историй. Как известно, доступность жилья определяется как отношение среднего платежа по ипотеке к средней зарплате. Комфортным для заемщика считается такой уровень, при котором расходы на ипотеку не превышают трети его совокупного дохода. Так вот, с января по июль текущего года этот показатель снизился на 4.9% (или на 3.6 тысячи рублей) – с 73.1 тысячи рублей до 69.5 тысячи рублей. В НБКИ полагают, что снижение произошло в основном из-за отсутствия роста цен на жилье и доходов населения.

Основные игроки ипотечного рынка также отмечают позитивную динамику. Михаил Задорнов, президент банка ВТБ 24 (первое место по объемам выдачи новых ипотечных кредитов и второе – по доле рынка), ожидает рекордных объемов выдачи по итогам 2017 года, поскольку уже сегодня банк опережает по этому показателю самый лучший в его истории 2014 год.

В свою очередь бесспорный лидер рынка Сбербанк еще в августе зафиксировал резкий рост спроса на ипотечные кредиты после очередного снижения ставок. На тот момент он составил 30% за неделю, хотя обычно после снижения своих ставок банк отмечает подъем на 10%. По мнению Германа Грефа, это говорит о том, что рынок ипотеки возвращается к докризисным показателям.

Позитивная динамика привлекает на ипотечный рынок новых игроков. «Альфа-банк», который несколько лет назад отказался от ипотеки, сегодня меняет свою стратегию развития в сегменте кредитования. С сентября банк начал выдавать ипотеку на первичном и вторичном рынке, он также предлагает рефинансирование клиентам других банков. В планах кредитной организации через три года войти в пятерку лидеров рынка. Пока этому мешают ставки, которые у «Альфа-банка» выше, чем у конкурентов.

Все заинтересованные стороны демонстрируют оптимизм (сдержанный и не очень) относительно ближайших перспектив рынка ипотеки. Вместе с тем, воплощению планов в жизнь может воспрепятствовать ряд факторов. Одним из них, как это ни странно, является состояние рынка недвижимости.

Нового жилья в России строится всё меньше. За восемь месяцев 2017 года было построено 39.7 млн. кв. метров. По прогнозу Министерства строительства, к концу года объем ввода жилья достигнет 74-76 млн. кв. метров, тогда как в 2016 году было построено около 80 млн. кв. метров. Таким образом, падение за год составит 3.2-4.8%.

Сокращение предложения жилья при улучшении условий предоставления ипотеки с неизбежностью ведет к росту цен за квадратный метр. Более того, он уже начался. Существенный рост выдачи ипотеки в первом полугодии в основном пришелся на второй квартал. Тогда же была пройдена нижняя граница цен на строящиеся квартиры. Начиная с мая, цена предложений в новостройках растет в среднем на 0.8% в месяц, и к настоящему моменту метр квадратный подорожал на 2.75%. Также не стоит забывать, что осенью цены традиционно повышаются – в том числе из-за того, что застройщики отказываются от скидок, которыми они пытаются привлечь клиентов в период летнего затишья на рынке.

Всё это может привести к росту стоимости жилья и, как следствие, к увеличению среднего размера ипотечного кредита. Поэтому, даже несмотря на снижение ставок, ежемесячные выплаты по ипотеке вырастут, а значит, доступность жилья снизится.

К тому же сегодняшнее финансовое положение домохозяйств не располагает к покупке недвижимости. Реальная ситуация не совпадает с официальными заявлениями о растущих доходах населения: растет только начисленная заработная плата, тогда как реальные располагаемые доходы продолжают снижаться – с начала года они сократились на 1.2%. При этом правительственные чиновники по-прежнему уверены, что реальные зарплаты в течение ближайших трех лет вырастут на 10%.  

Как бы ни сложилась ситуация на рынке недвижимости, в течение ближайшего года ипотека будет оставаться для банков самым выгодным продуктом по соотношению «риск / доходность». Курс ЦБ на удержание инфляции на уровне 4% и снижение стоимости фондирования (в том числе за счет снижения ставок по вкладам) приносят банкам стабильный доход, поскольку ставки по ипотеке до сих пор высоки. Однако ставки будут снижаться, что приведет к снижению маржи по данному продукту. При этом и сами банкиры, и аналитики рынка очень осторожны в прогнозах, как могут измениться объемы выдачи ипотечных кредитов, если ставки опустятся ниже 10%.

Олег Якушев,

эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»




Комментарии (0):

Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.


×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.