Новый этап развития российского банковского сектора – эффективная работа в условиях низких процентных ставок

 |  

Инфляция в России в 2017 году снизилась до рекордно низких значений. Даже июньский всплеск, который в ЦБ РФ объясняют традиционными сезонными факторами, пока никак не сказался на намерениях регулятора выйти к концу года на запланированный уровень 4% и удерживать инфляцию в дальнейшем в этих границах. Возможность держать инфляцию под контролем позволяет Центробанку смягчать денежно-кредитную политику, постепенно снижая базовую ставку. 

В подобных условиях банки с неизбежностью оказываются перед необходимостью снижать процентные ставки по депозитам. Такое поведение едва ли понравится вкладчикам, которые за последние годы привыкли получать двухзначные цифры годовых процентов на свои денежные средства, размещенные в банках. От них следует ожидать перераспределения своих сбережений в пользу более доходных финансовых инструментов.

С другой стороны, ставки по кредитам для граждан (потребительское и автокредитование, ипотека) также постепенно снижаются. Однако рост объемов вновь выданных кредитов замедлился – в первую очередь из-за снижения реальных располагаемых доходов населения. Всё вышеперечисленное приводит к тому, что доходы российского банковского сектора снижаются. К тому же мы помним, что привлечение кредитных ресурсов на международных финансовых рынках для отечественных банков сегодня затруднено из-за введенных в отношении нашей страны санкций.

При низких процентных ставках российские банки никогда не жили, поэтому переход к работе в принципиально новых экономических условиях становится самым большим вызовом для банковской системы России в целом. Внимание на этой проблеме акцентировал заместитель председателя правления Сбербанка Александр Морозов, выступая на Международном финансовом конгрессе.

По его мнению, возможность результативно работать при низких процентных ставках предъявляет совершенно другие требования к эффективности ведения банковского бизнеса. «Ключевое слово сегодняшнего дня – это эффективность, потому что победит самый эффективный», – резюмировал Александр Морозов.

Повышение эффективности во многом будет зависеть от перестройки работы банковского сектора. Столь актуальная сегодня цифровизация экономики может принести конкретные плоды в виде увеличения доли услуг, предоставляемых банками дистанционно в цифровом формате. Оборотной стороной этого процесса станет уменьшение количества филиалов и дополнительных офисов, сокращение персонала и масштабное перераспределение обязанностей между остающимися работниками.

Однако главной проблемой будет необходимость удержать сегодняшних клиентов. А для этого необходимо предложить им не только новый более удобный формат обслуживания, но и новые финансовые услуги. В качестве примера можно привести такой сберегательный продукт, как накопительные счета, которые в последнее время набирают популярность среди розничных банковских клиентов. К достоинствам накопительных счетов стоит отнести отсутствие ограничений по сроку размещения и минимальному лимиту средств на счете, свободное управление средствами на счете, снятие средств в любой момент без потери ранее выплаченных процентов и т.д. Вместе с тем проценты, начисляемые по накопительным счетам, не превышают проценты по банковским депозитам.

Таким образом, привыкать жить в условиях низких процентных ставок должны не только кредитные организации, но и их клиенты. Низкую доходность компенсирует стопроцентная гарантия возврата вклада даже в случае банкротства банка (естественно, в пределах страховой суммы, которая сегодня составляет 1.4 млн. рублей).

Желающие получать более высокий доход могут инвестировать свои сбережения в биржевые инструменты. К примеру, покупка гарантированных государством народных ОФЗ или структурных продуктов с полной защитой капитала принесет доход выше, чем банковские депозиты. Инвестиции в евробонды ведущих российских компаний позволят получать гарантированный доход в валюте. Пока физические лица вложили в инструменты фондового рынка средств на два порядка меньше, чем лежит на счетах в банках. Однако по мере развития финансовой грамотности стоит ожидать притока новых частных инвесторов на фондовый рынок.

Олег Якушев,

эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»




Комментарии (0):

Чтобы написать комментарий, необходимо авторизоваться.


×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.