НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, объединяющая обычную страховку и инвестиции. Человек заключает договор страхования жизни и здоровья, по графику платит взносы, часть которых идет на формирование собственной страховой премии, а вторая часть копится и инвестируется в финансовые активы. Такой договор можно оформить на себя и на близких родственников.

Если в период страхования происходит страховой случай, то компания выплачивает оговоренную сумму. Как правило, ее достаточно, чтобы покрыть расходы на лечение или поддерживать уровень доходов семьи.

Если договор НСЖ заключен на определенный срок, то после его окончания застрахованное лицо получает обратно накопительную часть + проценты от инвестиционной деятельности компании.

Таким образом, накопительное страхование жизни позволяет не только защитить себя от непредвиденных ситуаций, но и накопить определенную сумму денег к желаемому сроку. Например, родители могут застраховать собственную жизнь и здоровье до момента поступления ребенка в ВУЗ. Семейное благополучие в этот период будет защищено, а за несколько лет можно накопить внушительную сумму, которой хватит на оплату обучения.

 

Программы страхования

Страховые компании предлагают разнообразные программы страхования. Оформить договор можно на случай:

  • смерти застрахованного лица;
  • смерти члена семьи;
  • потери трудоспособности;
  • ущерба здоровью, травмы;
  • несчастного случая;
  • рождения ребенка и пр.

Основной вариант – это смерть застрахованного лица. Тогда выплаты достаются семье или иным лицам, указанным в договоре. Другой популярный вариант – потеря трудоспособности. В этом случае выплату получает лицо, на которое заключен договор. Застраховать можно как себя, так и членов семьи.

 

Как выбрать программу

Подбирать программу следует, исходя из собственных нужд. Делается это в несколько этапов:

1. Сначала определяются с тем, какой тип страхования нужен: от смерти, каких-то заболеваний и пр. Возможно, что основной целью станет накопление средств на какую-либо цель (это повлияет на распределение частей платежа: сколько уйдет на страховую выплату, а сколько – на накопительную).

2. Выбрать надежного страховщика. На этом этапе желательно остановиться на нескольких компаниях, чтобы можно было сравнить их предложения.

3. Изучить предлагаемые программы страхования.

4. Выбрать наиболее подходящую по условиям: риски, срок, размер платежа, распределение взносов и т.д.

Стоимость страховки рассчитывается в индивидуальном порядке. Размер взноса зависит от ряда факторов: возраст и состояние здоровья клиента, длительность действия договора, размер накопительной части, выбранные страховые случаи. Обычно калькулятор взносов есть на сайте компании-страховщика. Он позволяет примерно прикинуть размер платежей.

Некоторые страховые компании дают возможность клиентам самим выбирать, от каких рисков страховаться, т. е. «настраивать» тариф. Каждый дополнительный страховой случай увеличивает размер платежа.

Взносы могут уплачиваться с разной периодичностью. Нужно выбрать удобный вариант:

  • ежемесячно;
  • поквартально;
  • каждое полугодие;
  • раз в год.

Чаще всего используется ежемесячный способ расчета. Перед заключением договора следует создать небольшую финансовую «подушку»: положить на депозит сумму, равную 2-3 платежам. В случае возникновения финансовых трудностей всегда будет возможность своевременно оплатить страховку. Дело в том, что неуплата взносов приводит к расторжению договора.

 

Несвоевременная оплата и досрочное расторжение договора

И того, и другого следует избегать. Обычно указываются очень жесткие условия досрочного расторжения договора. Страхование жизни перестает действовать с момента расторжения договора, внесенные страховые суммы не возвращаются, теряется до 25% от накопительных взносов и проценты по ним не выплачиваются.

Невнесение средств в указанный срок приравнивается к досрочному расторжению договора. Будут действовать те же санкции. Если заранее предупредить страховую компанию о финансовых трудностях, она может пойти навстречу и предложить какие-либо варианты по выходу из сложившейся ситуации: льготный период, перенос даты платежа, рассрочка.

 

Преимущества НСЖ

Накопительное страхование жизни пользуется большой популярностью в европейских странах. Это связано с преимуществами такого вида страхования.

1. Условия договора не меняются поле его заключения.

Страховка обычно оформляется на несколько лет. Перед заключением договора фирма запрашивает данные о состоянии здоровья. Чем моложе человек, чем меньше у него заболеваний, тем охотнее компании оформляют договора и тем ниже взносы. Размер платежей и страхуемые риски не изменятся в течение всего срока действия договора, даже если позднее у человека появятся какие-либо заболевания, или сменится работа на потенциально опасную.

Если оформлять полисы ежегодно, то каждый год придется запрашивать информацию о состоянии здоровья. А с возрастом оно только ухудшается. Следовательно, сумма взносов будет постоянно увеличиваться. Замалчивать или скрывать информацию о заболеваниях не рекомендуется: из-за этого страховая может отказать в выплатах.

Например, для молодого человека в возрасте 25 лет стоимость полиса будет минимальной. Для человека в возрасте 50 лет взносы будут дороже, т. к. риски тоже выше.

2. Действует налоговый вычет

С 01.01.2015 можно оформлять налоговый вычет на ряд социально значимых расходов. В их число вошли договоры добровольного страхования жизни. Максимальная сумма для выплат ограничена – 120 тыс. руб. С них можно вернуть 13%. Если нет иных расходов, на которые можно оформить социальный налоговый вычет (обучение, лечение, взносы в НПФ и т.д.), то стоит его провести по страховому договору. При этом страховка должна быть оформлена минимум на 5 лет, а официальный доход получателя вычета должен быть не менее 10 тыс. руб.

3. Удобство: 3 в 1

При заключении договора клиент решает сразу несколько задач: приобретает защиту на случай каких-либо непредвиденных сложностей, формирует накопления и обеспечивает себе инвестиционный доход. Не нужно тратить время на поиски нескольких контрагентов, а также заботиться о своевременном внесении нескольких платежей.

Заявленный уровень доходности договоров составляет около 3% годовых. Однако на деле обычно выходит в районе 5-6%. А это уже примерно уровень доходности депозитного вклада. Однако нужно помнить, что в проценты начисляются только на накопительную часть.

4. Долгосрочность

Страховые договора заключаются на несколько лет: от 5 и более. В среднем – на 15 лет. В то время как накопительный вклад может быть оформлен максимум на 5 лет.

5. Защищенность денег

Взносы по страховкам не считаются имуществом, поэтому они не подлежат аресту, конфискации, не могут быть разделены при разводе и пр. То есть по истечении срока клиент получит всю сумму накопительных взносов с процентами.

В договоре можно указать выгодоприобретателя – лицо, которое получит страховую сумму или накопительную. Это может быть не только наследник, а любой человек, которого клиент впишет в бумаги.

 

Минусы НСЖ

Есть у накопительного страхования жизни отрицательные моменты. Их нужно учитывать при выборе инструмента.

1. Невозможность досрочного расторжения договора.

Страховка оформляется на длительный срок. При нестабильности на рынке инфляция может «съесть» весь доход по накопительной части. Раньше срока договор расторгать невыгодно, т. к. обычно предусмотрены очень жесткие меры. Взносы не возвращаются в полной мере, а выплачивается только выкупная сумма – некоторый процент от накоплений.

Стоит помнить, что неуплата взносов приравнивается к расторжению договора. Из-за этого клиент также может потерять в деньгах.

2. Нет гарантий, что средства вернут в случае отзыва лицензии у страховой компании.

В России вклады, сделанные в страховую компанию, не страхуются. Такой механизм разработан только для банковских продуктов. Также сложно делать долгосрочные прогнозы относительно деятельности страховых компаний. Через 10-20 лет собственник может продать свой бизнес, внести какие-то изменения в его работу и пр. Также нет четких законодательных норм, касающихся именно деятельности страховщиков.

Панацеей от этих проблем не станет заключение договора с иностранной компанией. Зарубежные фирмы дольше на рынке, обладают высокой финансовой устойчивостью, но тогда вклады будут попадать под юрисдикцию другой страны, на них будут распространяться законы другой страны. На такие страховки невозможно будет оформить налоговый вычет, напротив, с выплат будут удерживаться налоги.

3. Низкая доходность

Доходность по страховым вкладам в редких случаях превышает 5-6%, гарантированный уровень доходности составляет 3%. При невозможности оформления налогового вычета прибыльность от инвестиций снижается до минимума. Большая часть других инструментов будет гораздо выгоднее.

 

Итог

Накопительное страхование жизни – потенциально удобный и выгодный инструмент. На Западе он хорошо известен и активно используется. Для России это малоизвестный вид страхования, он мало отработан, поэтому ему присущ ряд рисков. Это нужно учитывать при заключении договора.

НСЖ поможет выработать финансовую дисциплину, приучит думать о будущем и пр. Однако первые полисы стоит оформлять на небольшие сроки: это поможет определить на деле, насколько необходим такой инструмент.

Узнайте больше на персональной консультации

Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
×

Настоящим я, субъект персональных данных (далее – «Субъект»), действуя по своей воле и в своем интересе, при размещении (вводе) своих персональных данных на сайте АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» http://www.zerich.com (далее – «сайт») даю свое Согласие на обработку акционерным обществом Инвестиционная Компания «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» ОГРН 1027700066646, находящимся по адресу: 119034, г.Москва, ул.Остоженка, д.10/2/7, стр. 2 (далее – «Компания») всех моих персональных данных, указанных в заявке на сайте, любым из разрешенных законодательством Российской Федерации способов, в.т.ч. (не ограничиваясь) путем сбора, извлечения, объединения, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи) обезличивания, блокирования, уничтожения, как с использованием средств автоматизации (в том числе информационных и телекоммуникационных систем и сетей), так и без использования таковых. Настоящим я подтверждаю, что ознакомлен(а) с целями обработки моих персональных данных, а именно: обработка моих персональных данных будет осуществляться Компанией в целях подготовки к заключению, в целях заключения, исполнения, изменения, расторжения договоров (соглашений), заключаемых между Компанией и Субъектом (или лицом, интересы которого представляет Субъект, или в отношении которого Субъект является выгодоприобретателем), а также в целях подготовки форм заявлений, уведомлений, соглашений, договоров, не влекущих непосредственно заключение, расторжение, изменение указанных договоров (соглашений), в целях проведения опросов, анкетирования, рекламных и маркетинговых исследований, акций в отношении услуг, предложения новых услуг, оказываемых Компанией, а также лицами, в интересах которых действует Компания, путем осуществления прямых контактов с Субъектом с помощью средств связи, указанных в заявке на сайте, в целях исполнения Компанией требований законодательства Российской Федерации, осуществления прав и законных интересов третьих лиц, достижения общественно значимых целей. Настоящее Согласие действует бессрочно. Субъект вправе отозвать настоящее Согласие частично или полностью, письменно уведомив Компанию по адресу ее местонахождения (лично, проставив собственноручную подпись в присутствии уполномоченного сотрудника Компании, либо путем направления письменного уведомления в адрес Компании способом, фиксирующим момент его вручения, при этом подпись Субъекта на уведомлении должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, чья подпись приравнена к нотариальному удостоверению в соответствии с законодательством Российской Федерации). Настоящее Согласие считается отозванным по истечении 30 (тридцати) календарных дней со дня получения Компанией письменного уведомления об отзыве, после чего Компания прекращает обработку персональных данных Субъекта, за исключением случаев, когда Компания в соответствии с требованиями федеральных законов вправе осуществлять обработку персональных данных Субъекта без его согласия. Субъект информирован, что полный или частичный отзыв настоящего Согласия может привести к невозможности исполнения Компанией заключенных с Субъектом договоров (соглашений). В случае если заявка заполняется не лично Субъектом, то лицо, предоставляющее Компании персональные данные Субъекта, гарантирует, что им получено согласие Субъекта на совершение действий с персональными данными Субъекта, указанных в настоящем Согласии.

г.Москва,Всеволожский пер.,д.2,стр.2,тел:+7 495 266-32-16 Электронная почта: inform@zerich.com Лицензии ФКЦБ России без ограничения срока действия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами N045-04091-001000 от 21.12.2000 года; на осуществление депозитарной деятельности N045-04359-000100 от 27.12.2000 года; на осуществление дилерской деятельности N045-04046-010000 от 21.12.2000 года на осуществление брокерской деятельности N045-03996-100000 от 21.12.2000 года;

×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.