ИСЖ

Классические вклады – не единственный продукт, который предоставляется клиентам банка. Существуют гораздо более эффективные инструменты, которые сложны для восприятия со стороны рядового потребителя. Пример – инвестиционное страхование жизни, которое требует от клиента хотя бы минимальных представлений об инвестировании.

ИСЖ: что это такое

Инвестиционное страхование жизни – это гибрид страхования и инвестиций. Продукт находится на стыке двух областей и предоставляет преимущества двух различных направлений. ИСЖ дает возможность получать доход от инвестиций в выбранные страховщиком активы. Это могут быть акции, металлы, облигации и другие ценные ресурсы.

ИСЖ подразумевает определенные страховые риски. Всего их два:

  • гибель;
  • проживание до момента окончания силы договора.

Размер страховой суммы в двух указанных случаях составляет полную сумму страхового взноса, который увеличен на величину дохода от инвестиций. Средний срок страхования – 5 лет. Механизм оплаты возможен в двух формах: либо единоразово, либо по частям по истечению месяца или года.

Указанные главные риски страхователя – не единственное, что может быть записано в полис. Также можно застраховать конкретные случаи, будь то смерть из-за непредвиденных обстоятельств или ДТП. Размер страховой суммы по таким рискам часто превышает величину основной суммы.

Взнос по страхованию состоит из двух частей: фиксированной и инвестиционной. Гарантированный «кусок» вкладывается в надежные финансовые активы, которые приносят фиксированный доход. Инвестиционная часть, напротив, вкладывается в рисковые финансовые инструменты. Гарантированная доля надежна, но низка, в то время как инвестиционная нестабильна, но высока. Такая комбинация – это весьма эффективный способ страхования.

Стоит помнить, что ИСЖ – это не способ получения прибыли. Стратегия, которая используется в инвестировании, может и не «взлететь», что автоматически означает следующее: клиент может надеяться только на гарантированную долю, то есть 100% страхового взноса. В целом даже инвестиционная часть редко превышает сумму первоначального взноса, что говорит о максимальном практическом размере прибыли – всего в 2 раза.

Сильные и слабые стороны ИСЖ

Конкретные достоинства ИСЖ:

  • возможность использовать налоговые льготы. Это стандартный вычет в размере 13% от взноса и освобождение страховых выплат от налогообложения. Максимальный размер установлен в НК РФ и составляет 120 тысяч рублей (итого величина вычета может достигать до 15 600 рублей);
  • юридическая надежность. Деньги принадлежат страховщику, что автоматически устраняет возможность конфискации или ареста. Никакое взыскание или раздел имущества не применяются по отношению ко вкладу по ИСЖ;
  • гибкость. Сделка может быть заключена в пользу любого лица. Выплату получает назначенный человек, а не наследники. Также нет необходимости ждать процедуры вступления в наследство;
  • наличие гарантий. Определенный размер будет выплачен в любом случае.

Недостатки ИСЖ:

  • нет возможности расторгнуть договор с уплатой страхового взноса. Это существенное препятствие, если учесть, что срок сделки может составлять 5 лет;
  • ИСЖ можно оформить далеко не по каждому случаю смерти. Существуют исключения, при которых оформить договор не получится. Это могут быть как стандартные ситуации, которые предусмотрены Гражданским Кодексом РФ (война,радиация, преступные действия страхователя), так и случаи, которые указаны в самом договоре;
  • отсутствие гарантийного фонда. Если страховая компания объявлена банкротом или у нее отобрали лицензию, то вернуть деньги будет проблематично. Единственный вариант при таком положении дел – пытаться войти в реестр кредиторов;
  • нет гарантированной прибыли в нормальном размере. Если стратегия не сработала, то клиент получит только страховой взнос обратно.

Указанные недостатки полностью не перекрывают достоинства, но заставляют задуматься каждому клиенту об эффективности ИСЖ. Инвестиционное страхование жизни, несмотря на название, остается именно страхованием, а не способом инвестирования для получения высокой прибыли.

На что обратить внимание

При посещении банка нужно быть крайне внимательным. Нередко представители кредитной организации пытаются продвинуть и навязать депозит с высоким уровнем доходности. Стоит помнить, что это разные вещи.

При подборе способов вложения денег по ИСЖ важно учитывать следующие факторы:

  • размер выкупных сумм;
  • исключения;
  • стратегия;
  • уровень дохода.

Особенно внимательно стоит отнестись к выбору стратегии. Часто представители банка не раскрывают подробностей. Рядовой страхователь не в состоянии самостоятельно разобраться в динамике рынка, и страховщик может это использовать, предлагая свои показатели «эффективности». В такой ситуации есть два пути: либо подбирать стратегии, которые завязаны на определенные товары (это может быть металл или даже нефть) или фондам, либо полностью положиться на профессионализм страховщика.

При выборе стратегии важно учитывать такой фактор, как коэффициент участия. Данный показатель демонстрирует, какую часть дохода получит страхователь при заключении договора. Коэффициенты бывают разными. Он может быть равен 100%, что означает тот же уровень доходности, что и в фондах. Не менее важно разузнать, к какому показателю применяется коэффициент. Он может применяться либо ко всем частям ИСЖ, либо только к отдельной секции.

Многие страховщики предлагают клиентам еще одну интересную возможность – смену стратегии по ходу реализации договора. На практике страхователь может менять ориентир один раз в год. Смена стратегии – это возможность поменять фонд инвестирования, который не принес предполагаемого дохода.

Ключевой совет – выбирать страховые компании, у которых предусмотрена возможность входа в личный кабинет. Личный кабинет позволит клиенту отслеживать динамику фонда и контролировать текущую финансовую ситуацию. Более того, в кабинете можно менять условия договора (увеличивать сумму или менять стратегию) без нужды посещать офис страховщика. Дистанционное изменение условий – это результат законодательной реформы в 2016 году, когда стало возможным оформлять ИСЖ в электронном виде.

ИСЖ – это не копия вклада. Это полноценный инструмент со своими плюсами и минусами. Учитывайте достоинства и нюансы и не вкладывайтесь только в одно направление, и тогда ваше финансовое благополучие будет надежным.

Узнайте больше на персональной консультации

Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
×

Настоящим я, субъект персональных данных (далее – «Субъект»), действуя по своей воле и в своем интересе, при размещении (вводе) своих персональных данных на сайте АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» http://www.zerich.com (далее – «сайт») даю свое Согласие на обработку акционерным обществом Инвестиционная Компания «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» ОГРН 1027700066646, находящимся по адресу: 119034, г.Москва, ул.Остоженка, д.10/2/7, стр. 2 (далее – «Компания») всех моих персональных данных, указанных в заявке на сайте, любым из разрешенных законодательством Российской Федерации способов, в.т.ч. (не ограничиваясь) путем сбора, извлечения, объединения, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи) обезличивания, блокирования, уничтожения, как с использованием средств автоматизации (в том числе информационных и телекоммуникационных систем и сетей), так и без использования таковых. Настоящим я подтверждаю, что ознакомлен(а) с целями обработки моих персональных данных, а именно: обработка моих персональных данных будет осуществляться Компанией в целях подготовки к заключению, в целях заключения, исполнения, изменения, расторжения договоров (соглашений), заключаемых между Компанией и Субъектом (или лицом, интересы которого представляет Субъект, или в отношении которого Субъект является выгодоприобретателем), а также в целях подготовки форм заявлений, уведомлений, соглашений, договоров, не влекущих непосредственно заключение, расторжение, изменение указанных договоров (соглашений), в целях проведения опросов, анкетирования, рекламных и маркетинговых исследований, акций в отношении услуг, предложения новых услуг, оказываемых Компанией, а также лицами, в интересах которых действует Компания, путем осуществления прямых контактов с Субъектом с помощью средств связи, указанных в заявке на сайте, в целях исполнения Компанией требований законодательства Российской Федерации, осуществления прав и законных интересов третьих лиц, достижения общественно значимых целей. Настоящее Согласие действует бессрочно. Субъект вправе отозвать настоящее Согласие частично или полностью, письменно уведомив Компанию по адресу ее местонахождения (лично, проставив собственноручную подпись в присутствии уполномоченного сотрудника Компании, либо путем направления письменного уведомления в адрес Компании способом, фиксирующим момент его вручения, при этом подпись Субъекта на уведомлении должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, чья подпись приравнена к нотариальному удостоверению в соответствии с законодательством Российской Федерации). Настоящее Согласие считается отозванным по истечении 30 (тридцати) календарных дней со дня получения Компанией письменного уведомления об отзыве, после чего Компания прекращает обработку персональных данных Субъекта, за исключением случаев, когда Компания в соответствии с требованиями федеральных законов вправе осуществлять обработку персональных данных Субъекта без его согласия. Субъект информирован, что полный или частичный отзыв настоящего Согласия может привести к невозможности исполнения Компанией заключенных с Субъектом договоров (соглашений). В случае если заявка заполняется не лично Субъектом, то лицо, предоставляющее Компании персональные данные Субъекта, гарантирует, что им получено согласие Субъекта на совершение действий с персональными данными Субъекта, указанных в настоящем Согласии.

г.Москва,Всеволожский пер.,д.2,стр.2,тел:+7 495 266-32-16 Электронная почта: inform@zerich.com Лицензии ФКЦБ России без ограничения срока действия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами N045-04091-001000 от 21.12.2000 года; на осуществление депозитарной деятельности N045-04359-000100 от 27.12.2000 года; на осуществление дилерской деятельности N045-04046-010000 от 21.12.2000 года на осуществление брокерской деятельности N045-03996-100000 от 21.12.2000 года;

×

Политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»

Настоящая политика конфиденциальности АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее - Политика) разработана в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и устанавливает правила использования АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» (далее – Компания) персональной информации, получаемой от пользователей сайта www.zerich.com (далее - сайт), интернет-сервисов и мобильных приложений Компании.

Получение доступа к использованию сайта, интернет-сервисов и мобильных приложений Компании означает безоговорочное согласие Пользователя с положениями настоящей Политики и указанными в ней условиями обработки Компанией персональной информации пользователя.

Под интернет – сервисами и мобильными приложениями для целей применения настоящей политики подразумеваются любое программное обеспечение, позволяющее осуществлять электронное взаимодействие между пользователем и Компанией в процессе заключения/исполнения/расторжения соглашений на финансовом рынке, а также предоставления Компанией информации о своих услугах.

Компания собирает, обрабатывает и использует в определенных настоящей Политикой целях:

- персональную информацию пользователя, которую пользователь самостоятельно предоставляет Компании при переходе на сайт, создании учетной записи/регистрации/авторизации на сайте, в мобильном приложении Компании, в интернет - сервисах Компании, в том числе: фамилия, имя, отчество, пол, возраст, дата рождения, место рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, ссылки на профили в социальных сетях, реквизиты банковской карты;

- а также иные пользовательские данные, автоматически передаваемые Компании в процессе использования сайта, мобильного приложения, интернет-сервисов Компании: IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; версия Flash; версия Silverlight; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы, наличие Cookies, наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; действия пользователя на сайте), версия операционной системы мобильного устройства, с которого осуществляется доступ к мобильным приложениям Компании, данные об активности пользователя в сети Интернет, о посещенных пользователем страницах, дате и времени URL-переходов, файлы cookies.

Персональная информация пользователя обрабатывается Компанией в целях:

- установления и поддержания связи и документооборота с пользователем,

- регистрации пользователя на сайте Компании, управление учетной записью пользователя,

- предоставления пользователю доступа к мобильному приложению и иным сервисам Компании,

- принятия Компанией решения о приеме пользователя на обслуживании е в Компанию,

- исполнения Компанией обязательств перед пользователем по соглашениям между пользователем и Компанией,

- улучшения качества обслуживания пользователя,

- исполнение требований законодательства Российской Федерации,

- исполнения обязательств Компании перед контрагентами и государственными органами,

- технического управления мобильным приложением и интернет-сервисами Компании, улучшения их работы,

- выявления, пресечения недобросовестных действий третьих лиц, а также устранения технических сбоев или проблем безопасности;

- защиты прав Компании, клиентов Компании способами, соответствующими законодательству Российской Федерации,

- предоставление пользователю информации об услугах и продуктах Компании и ее партнеров,

- проведения маркетинговых мероприятий,

- статистических и иных исследований,

- в иных целях, предусмотренных заключенными между Компанией и пользователем соглашениями.

Компания вправе предоставлять информацию пользователей аффилированным лицам Компании и контрагентам Компании в вышеуказанных целях. При этом аффилированные лица Компании, а также контрагенты Компании должны соблюдать требования сохранения конфиденциальности обрабатываемой информации пользователей.

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации Компания вправе предоставлять информацию пользователей уполномоченным государственным органам на основании соответствующих письменных запросов.

Компания гарантирует, что персональная информация пользователей не разглашается, а также не предоставляется Компанией иным лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных в настоящей Политике.

Предоставление персональной информации пользователей третьим лицам, по основаниям, не указанным в настоящей Политике, допускается только при наличии дополнительного согласия пользователя, которое может отозвано пользователем в любое время.

Сайт, мобильное приложение, интернет-сервисы Компании не являются общедоступными источниками персональных данных.

Компания принимает все необходимые и достаточные правовые, организационные и технические меры для защиты информации, предоставляемой пользователями от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных видов неправомерного использования и неправомерных действий третьих лиц.

Компания ограничивает доступ сотрудников Компании, ее аффилированных лиц, а также контрагентов к персональной информации пользователей, которая не является необходимой для исполнения требований законодательства Российской Федерации либо выполнения существующих обязательств перед пользователями либо достижения иных целей, указанных в настоящей Политике.

Трудовые договоры с сотрудниками Компании, а также с контрагентами Компании предусматривают меры ответственности и штрафные санкции за нарушение конфиденциальности персональной информации пользователей.

Компания рекомендует пользователям соблюдать конфиденциальность данных учетных записей, логинов, паролей для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании. Пользователь обязуется незамедлительно сообщать Компании о любом случае компрометации паролей, логинов для доступа к мобильным приложениям и сервисам Компании, используемых ключей электронной подписи, а также выявленного пользователем несанкционированного использования его учетной записи. Соблюдение пользователем настоящей рекомендации позволит обеспечить максимальную сохранность предоставленной Компании информации.

Компания оставляет за собой право в любое время вносить изменения в настоящую Политику.

Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения на сайте. Продолжение пользования сайтом, мобильным приложением, интернет-сервисами Компании после публикации новой редакции Политики на сайте Компании означает безусловное согласие пользователя с новой редакцией Политики.

На пользователе лежит обязанность знакомиться с текстом Политики при каждом посещении сайта, мобильного приложения или интернет-сервисов Компании.